儲蓄

所謂儲蓄，指的是你留存不用以備未來計畫內或意外之需的資金。所有企業都必須有儲備金計畫，以實現目標，應付突發事件，並在銷售淡季維持營運。把錢存在銀行儲蓄帳戶，還能賺取利息。

為何儲蓄對企業發展很重要？

應付意外的資金需求： 手上有了儲蓄，即便銷售低迷或遭遇預期之外的挑戰，公司仍能持續運作。
帶來收益： 在金融機構開立儲蓄帳戶可以賺利息。多方考量，選擇符合你需求的方式。需要考慮的因素有：要存多少錢、怎樣操作、利率多高、何時提款。
助你實現目標： 若有中、長期儲蓄計畫，你可以用儲備的資金來改進及擴大業務，開張新店，維修設備等等。

如何存錢？
有些人不願存錢，甚至不信自己能存到錢。可以把儲蓄視為把握大好機會的途徑，而非負擔。無論好事壞事，你總需要用錢，來應付料想不到的情況。以下是開始儲蓄的簡單步驟：

編列預算，規矩行事： 當你編列當月預算時，適當高估成本支出。到月底時，你手上能有些結餘，可用於儲蓄。
先給自己儲蓄： 每月把一筆固定金額的款項存下來，當作應付的帳單一樣，不得動用。存下部分收入，放著不動，個人儲蓄因此逐月增加。
精明理財： 選擇符合你公司商業目標的儲蓄方式。研究幾家金融機構，看他們有哪幾種帳戶，比較不同帳戶的利率差別。
未雨綢繆： 留存相當於3至6個月開銷的緊急基金。做生意難免遭遇逆境，有錢撐過這3到6個月，就不至於關門歇業。
設立財務目標，努力實現： 運用「SMART」原則 (Specific､Measurable､Attainable､Relevant､Time)，計算需要存多少錢、要存多久才能實現目標。儲蓄目標清楚，更容易維持動機，隨時掌握進度。

訂定儲蓄目標
決定如何儲蓄之前，先要弄清楚你為何儲蓄。可能是為了買新設備、聘新員工、裝修辦公室、應付額外開銷。目標決定路徑。無論哪一個目標，你一開始存的金額不必很多。要立即開始儲蓄，不妨每月定額存款逐步累積，而非設定單筆存款。

SMART目標法 (Specific､Measurable､Attainable､Relevant､Time)
真實的需求，是儲蓄最佳理由。不妨依據SMART目標法的原則，考慮短期目標（當月或年度採購費用）和長期目標（重要活動、大額支出）：

Specific： 具體目標激勵行動，設定具體目標、預期結果，讓你聚焦儲蓄。

Measurable： 有可衡量的目標，讓你清楚當務之急。有具體數字為依據，可以從頭到尾掌握進度。

AAttainable： 目標必須實在可行，才有價值。目標必須設定在能力範圍之內。

Relevant： 目標不能脫離現實。不要考慮沒有長遠意義的目標。

Time： 規定實現目標的最後期限。明確訂定所需時間，有助你專心一意達成目標。

設定財務目標之後，就可開始儲蓄。哪種儲蓄方法適合你，取決於幾個因素：存多少錢，怎麼操作資金往來，何時提現。首先，可以評估有哪些選項：

儲蓄帳戶
儲蓄帳戶有多種選擇。可開立單一帳戶，也可以開立多個戶頭，便於管理資金，分別用途。許多公司會開多個儲蓄帳戶，根據提款的時間與用途來區分。

比如，你打算一年後買新房，在銀行開了儲蓄帳戶用來存錢，但又另開一個儲蓄帳戶以應付不時之需。將錢分開存，可避免自己隨意把存款用於他途。

用儲蓄帳戶存錢，一大好處是有利息收入。收入多少取決於利率、計息頻率。利率越高，計息越頻繁，利息收入越多。

儲蓄帳戶可能包括幾種：

基本儲蓄帳戶： 利率最低，一般不足1%，但你可以隨時轉帳至其他戶頭或在銀行櫃檯、提款機提款。選擇不管存儲金額多少也不收費用的帳戶。提供基本儲蓄帳戶的多是實體銀行，但也有網上銀行提供。
貨幣市場帳戶： 貨幣市場帳戶的利率比基本儲蓄帳戶高，而且操作更加方便。銀行通常會給開戶人簽帳金融卡或支票本，可以直接從帳戶中提款、付帳。它常有最低存款限額，需要大筆存款才能開戶，也要維持較高存款餘額才能賺利息。
線上儲蓄帳戶： 線上儲蓄帳戶的利率通常與貨幣市場帳戶相仿，但它或不發金融卡或支票本，好處是避免你隨意消費。它操作簡便，在帳戶間轉帳很容易。你若在這同家銀行還有線上支票帳戶，你可以在提款機從儲蓄帳戶中提款。但你可能無法與客服人員直接通話。

無論採用何種儲蓄帳戶，可考慮設定自動儲蓄，讓每月都有一筆定額款項自動從支票帳戶轉入儲蓄帳戶，累積儲蓄無須費神。

設立應急基金
存在應急基金裡的錢，是用來應付預期之外的經營成本。這些額外成本可能源於市場低迷，或像是天災、生意及庫存品損傷等意外事件。許多額外成本無法預測，在企業生命週期裡，沒人能倖免。應急基金是你安然渡過意外財務挫折的保證。專家建議應急基金的金額應相當於公司3至6個月的總支出。了解設立應急基金的方法。