做生意須要本錢。取得資金是大事，也可能是身為老闆的你面臨的首要財務決策。將來公司所有事務，從公司結構到日常運作，都取決於融資模式。
融資
籌款創立公司發展業務
想做生意或發展業務但沒有錢？先想好你要借多少錢，有無還款能力，再考慮以下融資管道：
自籌資金
自籌資金，就是自力更生，用自己的財務資源做生意。資金來源可能是現金存款、工作收入或退休金。若有房產，可用來做抵押貸款。若不能還款，會喪失房屋所有權。
如果用自己的錢開公司，你擁有100%的控制權，但所有風險也由你承擔。公司如果開不下去，你的養老金或房子就賠進去了。
想想要費時多久才能累積這些存款，能否承受這樣的損失。提前請領退休金可能必須接受減額。這樣你可能無法按時退休。保險起見，不妨先諮詢財務專家，再作打算。
親戚和朋友
某些創業者依靠親友的財務支援。這些人瞭解你，熟悉你的專長與熱忱，願意助你成功。他們當然也相信你是講信用的人。
雖說親友滿腔熱情幫助你創業或發展業務，你仍應向他們解釋清楚投資有何風險。你自己也要想好，若無法還款，對雙方關係有何影響，會有何後果。
達成正式書面協議，確定還款方式，申明親友是否投資參股，有助釐清責任。是否需要聘請律師協助，端視彼此關係、條款複雜程度而定。若雙方同意，也可採用較為簡單的書面協議，簽字生效。
貸款
許多金融機構為新創或小微企業提供貸款。建議多談幾家，比較利率高低、還款時限、貸款額度。
申請貸款時，貸方往往要你出示商業計畫書和財務文件，如財力證明、前幾年的報稅單據。如果是新創企業，你個人的經濟條件、信用記錄是核貸決策的重要考量因素。運營績效良好的公司申貸時，其財務、信用狀況會被檢視。但企業主自身經濟狀況和信用，仍是審核項目。
有些地方性非營利組織可協助你申請商業貸款，指引你當地哪些機構提供商業貸款。
投資者
投資者可以提供資金開辦企業或促使業務更上一層樓。這種投資方式通常可以稱為風險投資或天使投資。
風險投資者常針對比較成熟的企業，出資規模較大，換取部分股權及公司管理的話語權。其特點包括：
- 投資方向是成長快，一、兩年內規模加倍的公司；
- 投資給規模大、年營收幾千萬或上億的公司；
- 不提供貸款，投資目的是換取部分股權；
- 其投資金額可能超出一般企業能向銀行等傳統金融機構申貸額度。
風險投資公司成立風險投資基金，彙聚社會資金用於投資。他們投資的條件之一是在公司的董事會裡佔有席位。向風險投資公司融資，要準備好放棄部分公司股權和控制權。
天使投資人傾向專注支持新創公司，投資規模不會太大。投資給你的親朋好友，可視為天使投資人。投資給陌生人企業的也大有人在。天使投資人也可能要求以投資換股權，但是他們不期待干預公司事務。
風險投資基金和天使投資人在選擇投資對象、投資決策和預期回報方面，均有自己的標準。無論你向誰融資，投資者會仔細核查你的商業計畫書、財務報表及個人能力（即所謂盡職調查）。
賣方融資
有的企業主不是白手起家，而是直接收購一家實體公司。如果這是你的創業模式，不妨探索賣方融資的路徑。採取這個模式，你只要預付部分收購金額（定金），餘額則是跟賣方貸款，以後在規定期間內償還貸款和利息。
賣方融資對雙方都有利。賣方賺得利息收入；買方吃了定心丸，因為顯然賣方看好企業的未來潛力。你也可與賣方協議，由他保留部分產權，你可減少一部分借貸。
你要仔細審核借貸協議，拿償貸條款與商業計畫書和財務預算相對照，看你有無按時償貸能力。如果不能償還，賣方可能收回企業及其資產。
群眾募資
某些企業用群眾募資的方式融資，通常在網路上進行，號召為數眾多的人捐款或投資，可分為三類：
- 捐助： 這是一種不奢望回報的投資
- 獎勵回報： 捐助人收到某種回報，例如融資完成後獲贈免費樣品
- 股份： 捐助人擁有新設公司部分股權
群眾募資能夠快速提高知名度、曝光率，但也伴隨風險。若無法達成募資目標，企業聲譽將受損。群眾募資結果難以預料，有些非常成功，也有的以失敗告終。
在發動群眾募資之前，要研究相關法律。各地可能有關於產權出讓的特別規定，千萬別在公司起步階段就觸犯法律。手頭若寬裕，不妨聘請專業相關的律師。否則就自己做深入研究，或向監管群眾募資的政府機構求助。
商業信用
商業信用評等實際作法，可能各地區有差異，但普遍基本原則是維持良好的信用紀錄。許多小企業老闆不知道企業有自己的信用歷史和信用評分。公司的信用記錄和個人的信用記錄同等重要。有時你有一筆巨額支出，或須支付每月帳單、擴張公司業務，貸款有助建立良好企業信用記錄以未來更增長事業。
積累企業信用類同建立個人信用，不同之處在於它與你公司相關聯。有良好企業信用的企業代表負責任的財務表現，信用紀錄欠佳的企業，則有拖欠或未付帳單的記錄。作為小企業老闆，你個人的信用記錄依然重要。貸款方要審查個人信用記錄，視為企業信用的組成部分。
有良好商業信用的企業貸款時，能夠得到較優惠條件，在為採購商品、租用辦公設備商談契約條款時，也有幫助。應不時查看公司信用報告，避免有人盜用你公司名義借款。
建立企業信用記錄，打好基礎，作法如下：
- 開設企業實體。
- 如果你的公司已經在市場上小有名氣，要查詢一下公司是否在信用評等機構留有信用紀錄。某些公司收集、儲存公司資訊，包括是否按時償付借款。
- 用你的信用額度、信用卡、以公司名義的貸款形成信用紀錄。詢問貸款方向哪一家商業機構報告（有的貸款方不向任何機構報告，它們無法幫你建立信用歷史）。和其他商家交易，向供應商採購，要有書面協定，寫明付款條件，當他們向有關部門報告你的借貸信用時，你有憑據。有些機構允許你自己報告你的經營和交易。
- 要一步一步建立企業信用記錄，就要知道有哪些做法影響公司的信用。不同機構評分時，計算方法可能不同。按期付款肯定是好事，提前支付更好。有些因素不在你的能力控制範圍之內。比如，你所在的行業和你經商的時間長短，對你的評分都有影響。
- 嚴密監控公司信用報告中的非正常條目，像是新辦貸款、新設帳戶。這些異動顯示可能有人假借你公司名義借貸。
辦個公司信用卡
公司信用卡對小微企業來說事關重大。個人開銷和公司支出兩不混淆，涇渭分明，不僅報稅時方便，對建立企業信用也有幫助。公司信用卡給商家提供一些商業便利，例如你可以給員工發員工卡作公司採購專用。有些信用卡在推廣活動期間還給申請者紅利，或讓你採購時免付利息。
信用卡申辦審查比申請貸款寬鬆，但是要仔細閱讀條款（例如費用和利率，或稱年度百分率），看你是否願意接受。可以在網上搜索或者請教開戶銀行，看哪一種小微企業信用卡對最合適。
有些公司信用卡要求個人擔保。儘管持卡人是公司名號，個人仍對結算負有責任。如果出現拖欠支付或者你的卡號被送給催債公司，不光欠款算在你頭上，你的個人信用也留下一筆不良記錄。
債務
債務對小微公司老闆來說，特別是在啟動階段，實屬必須。 不借錢，公司不能開張，也無法經營。但是利息支付壓縮了利潤空間，還可能給公司帶來不確定性。
或遲或早，有公司能做到財務堅實，生意興隆，財源廣進，無須再舉債。也有些企業主會發現，繼續借貸，把錢用來投資企業的發展，扣除貸款利息和服務費，能賺更多錢。
兩條道路都通向成功。無論哪一種情況，弄明白什麼時候舉債，向誰借，這是老闆必備的功力。
理解債務負擔
債務負擔指的是你的負債總量。你的債務負擔是否超出你的支付能力，可將債務除以收入，算出債務收入比（debt-to-income ratio，DTI），即可判斷。
這概念可能容易混淆，因為在公司財務中我們使用營收（而非「收入」）來表示公司賺的錢。收入通常是指公司利潤。
在計算債務收入比時，用的是「總收入」，即營收，不扣除任何支出。
你計算的時候，用月負債除以月總收入（即月營收），得出債務收入比。
貸款方在做貸款決定時會審視你個人和公司的債務收入比。比如說，如果你的債務收入比超過30%（即你收入的30%用於償債），他們可能不會同意給你貸款。你當然也可以利用這個資料判斷你貸款的決定是否明智。
一般而言，如果你的債務收入比低於10%，說明你公司的財務很健康，介於10%和20%之間，說明公司的財務狀況良好。如果高於20%，你應該評估你的債務負擔。貸款人一般不會給債務收入比如此高的人發放貸款，如果有例外，他們會把利率提得很高。
降低債務收入比的方法有幾個：還清借貸，降低借貸利率成本，壓縮償債規模，增加收入。具體地說，公司可以舉行促銷活動提高銷售額，引導顧客及時支付否則加收費用，和供應商協商延期付款，壓縮企業開支，或者合併債務。
合併債務
如果你有多重債務纏身，不妨挑出金額最大的一項，用它支付其他幾個小額借貸。如果你獲准得到一筆貸款，利息低於你目前支付的利息，合併債務可以降低你每個月的支付總量，節省利息支出，減少償債事項，更方便你監控你的債務負擔。合併債務有幾種方式。
申請破產，出售產權，關門歇業
小微企業最終未必都能成功，也可能最終考慮申請破產，出售產權或者關門歇業。
宣告破產可以取締債務，你無須償還，不過這意味著你的企業不得不關門。它影響你個人的生計，影響員工，另外，債務被取締，但是債務上的稅並沒有豁免，這些仍舊是必須擔負的責任。
在申請破產期間，你仍舊需要完成稅務申報及繳稅。
你還可以選擇出售產權，縮小經營規模，但不宣告破產。這能夠為你贏得時間，節省開支，因為你得以免除法庭和律師方面的支出。專有一類公司和個人，做產權交易的中間人，能施以援手，幫你找到買主。
如果沒有人願意收購你的公司，你可以變賣公司資產，關門大吉。先把設備賣掉，切斷水電，最後結束房租租約。你需要諮詢律師和會計師，他們會協助你擬定一個向債權人解釋的計畫，這時你最需要的，莫過於債權人的理解和扶助。
用變賣資產的錢，償還盡可能多的欠款。同時爭取和債權人協商一個債務減免的協議。如果你沒有宣佈破產，公司關張後仍欠錢不還，債主可以向你或者公司提起法律訴訟，力爭收回借款。
