保險

商業保險提供保護，確保你公司和個人的財務安全。用商業保險來保護你的資產、所有物和員工，你責無旁貸。若無合適的保險計畫，任何一場意外、疫情、自然災害或訴訟，都可能衍生你無法承擔的費用，甚至迫使公司關門。

法律規定的保險險種

國家或地區法律規定公司必須投保幾個特定險種，以保護公司、員工免受意外事件造成的財務負擔。這類規定各國有別，可訪問政府官方網站，瞭解公司所在地的保險相關政策。要徹底研究與你所屬行業有關的保險種類，避免違反相關法令。

以下是許多國家、地方政府法律要求投保的險種：

職業災害保險
法律規定，僱主須為因公受傷或生病的員工支付醫療費用、工資損失和康復費用。各地職災補償制度和要求不盡相同，可造訪相關政府部門網站查詢。

失業保險
失業保險為非因自身原因而失業的員工提供臨時經濟援助，比如因工作環境不安全而被解僱或辭職的員工。政府通常要求僱主為員工購買失業保險。支付金額取決於員工人數、薪資總額，以及前員工是否申請過失業救濟。

傷殘保險
如果僱員在受傷（非職業災害）或患病後無法工作，傷殘保險將補貼其部分收入。有些政府規定僱主必須為員工購買傷殘保險，應瞭解所相關要求條件。

其他常見商業保險

購買了法律要求的保險後，還要研究有無其他額外的保險能保護公司免受其他風險。

在權衡這些保險中哪些對你公司有實用價值時，思考有哪些事件、失誤，會使你無法承受其後果，可作為優先選擇的保險給付範圍。

你的生意如有專屬的產業、專業協會，可向協會諮詢，也可跟經營類似業務的其他企業主求教。

請查看下表，瞭解每種保險類型提供哪些保護。

並不是每種保險都適合每一家企業。企業也無須購買所有保險。以下是常見險種：

一般責任險
此險種對許多企業都很有用。如果你的公司損害他人或他人財產，或者他人在你公司的區域內受到傷害，這個險種有助保護你的公司。例如，某客戶在你的商店跌倒，這種保險可以幫助支付醫藥費。若有人因為在你的商店或辦公室發生的事而起訴你的公司，這種保險也可幫忙支付法律費用。

產品責任險
為生產、鋪貨及販售產品的企業而設。如果你的產品傷害他人或他人財產，產品責任險可保護企業免受損失。如果你生產銷售的電子設備零件損壞，傷害客戶，此險種可為你支付護理費用、他的工資損失和公司的法律費用。

職業責任保險
職業責任保險指的是過失保險。企業因過失疏漏而導致客戶索賠，此險種可以提供支援。如果你開的清潔公司，不小心對客戶房子造成損傷，此險種將為你支付與該事件相關的費用。

商業財產保險
商業財產保險適用於擁有巨額財產和大量實物資產（辦公設備、存貨、公司檔案）的企業。如果員工的粗心、火災、爆炸、管道爆裂、暴風雨、竊盜或人為破壞等造成了財產損失，承保範圍內的維修、更換及營業收入損失，由保險公司支付、補償。

家庭商業保險
對於在企業主自己家中經營業務的企業，本險種為公司檔案、設備和營運提供保護。業主和租戶買的保單，一般不理賠生意方面的風險損失，這也顯示家庭商業保險有其必要。

企業主保險
企業主保險計畫，將幾種常見的中小型企業保險選項合併為一份保單。這有助於簡化保險購買過程，節省開支。這種保單可包括財產保險、責任保險和營業中斷保險。如果你公司因自然災害而必須關閉或重建，後者有助彌補收入損失。

長期殘疾保險
長期殘疾保險為因疾病、受傷或意外而長期不能工作、收入減少的員工提供保障。實際保障項目，各國有別。

人壽保險
人壽保險可幫助小型企業主的家人、合夥人或員工，在他死亡的情況下，支付喪葬費、日常生活費、未償債務，也可幫助家族企業繼續經營、為子女教育提供資金，並為其配偶的退休金提供保障。

商業保險費用

影響小微企業保險費用的因素很多，包括：保單種類、承保範圍和自負額，以及行業類別、地點、收入、員工人數和企業實際規模。

購買商業保險時，企業（投保人）要與保險公司簽訂契約，並向保險公司支付保險費。保險公司將根據你買的險種，在災難、事故發生時彌補你的財務損失。

大多數保單都有自負額，也就是在保險公司提供理賠之前你的自付金額。例如，如果自負額是500美元，而你公司損失800美元，你自己將負擔500美元，由保險公司理賠300美元餘額。

怎樣購買商業保險
購買商業保險的流程，包括以下簡單步驟：

1. 界定風險 評估哪幾類事故、自然災害或訴訟可能影響公司，確定你應買哪種保險。
2. 找有證照的代理人、經紀人 你若不熟悉保險，可借助專業人士的幫助。找有證照的保險代理人或經紀人幫你購買最符合你公司需求的保險。代理人通常代表一家保險公司，而經紀人可以幫你比較不同保險公司的保單。
3. 權衡選項、成本 各種保單提供不同種類、保額的保險，且有非常不同的保險費率。比較每種保險的費率、條款和福利，確保取得最優惠價格、最大保障範圍。一般來說，較高的自負額、較低的承保範圍，會導致較低的保費，然而，如發生重大損失或損壞情形，這可能使你付出更大代價。
4. 經常檢查保單 保險需求會隨公司發展而變化。至少每年要對公司潛在風險做檢查，重作評估。