信用報告和評等

如果有公司要借錢給你，它先要知道你能否且是否願意還錢。它會審查你的財務狀況，包括銀行存款餘額。它還要查看你的信用歷史、償債記錄。

信用報告歷史不長，至少不是以今天的規範形式存在著。古時候，小城的居民包括小販、雜貨商，會認識你和你的家人，在彼此信賴的情況下交易。你可先買東西，來日再付錢。

隨著城市規模越來越大，交通、旅行越來越容易，商家感到需要一種辦法，來評估陌生買家的償債能力和意願。一些特別行業的商家，整理了值得信賴客戶的檔案。例如木材商人們組成協會，把按期付款（或者不按期付款）的工程承包商記錄在冊。

十九世紀中，信用報告這種新產業誕生。信用報告公司追蹤企業和個人的支付行為，並記錄在案，形成歷史記錄，出售給有需要的商家。如今國際信用評等公司採用高科技蒐集、分類相關資料，在全世界有提供信用報告。

為什麼信用對小微企業這麼重要？信用良好的企業可以：

和供應商議價
少付保險費
得到低利息、高額度貸款
為企業借貸而不必涉及個人財務責任

對小微企業老闆來說，個人信用和企業信用對於企業的財務管理都不是小事，不過，個人信用和企業信用兩者可能完全分開，有必要瞭解兩種徵信系統運作的特點。

信用報告

信用報告中的大量資訊由其他公司主動提供給徵信機構，例如信用卡公司可將你的繳費行為報告給消費者機構｡小微企業採購若不按期支付欠款，供應商也會報告給徵信機構。

一般來說，債權人報告你的支付行為時，提供正面和負面兩方面（按期支付和拖欠支付）的資訊。也有例外，你若按時支付水電、電話、網路、房租費用，這些服務類公司不會做聲。你若沒有付帳，它們把你的帳號送給催債公司，這就會報告給徵信機構，有損你的信用評級。

徵信機構從各類債權人和公開管道收集資訊，分類整理，歸類於個人和企業，形成信用報告。

信用報告之所以重要，原因有二。首先，它是信用評等的基礎，借貸人和其它商家依據信用評等對你的公司作出評價。

第二，信用報告本身可能包含許多資訊。借貸人在批准或者拒絕貸款前會看這些報告。兩家企業間談合作，在做決定之前，會互相查看對方的報告。即便你的信用評等不低，若信用報告中有對你不利的記錄，你申請貸款、商談合同也未必能一帆風順。

個人信用報告

在台灣，財團法人金融聯合徵信中心是跨金融機構間信用報告機構，會蒐集個人與企業信用報告，做出相關的信用評分。

在香港, 環聯資訊是全港首間及唯一的消費者信貸資料機構, 為消費者提供信貸報告, 評分及提示服務。環聯負責保管其會員（銀行及財務公司等財務機構）提供的信貸資料.

你個人的信用報告，通常包含你個人及以你的名字開立的銀行帳戶相關資訊，例如：

身份資訊 你的個人資訊可能包括姓名、出生日期和住址。信用報告也可包含過去的地址、過去及目前的任職單位。
帳號徵信機構保有你信用帳戶的資料，包括各種貸款和信用卡。這些帳戶，又稱tradelines，伴隨許多資訊，例如帳戶的開立日期、帳戶餘額及支付歷史記錄。
催收你如果欠一家公司的錢，它會將帳目發給另一部門或另一公司，僱用它向你催繳欠款。催繳帳目也會在信用報告出現。
信用核查 如果有人核查（又稱詢問）你的信用，會記錄在案，並反映在信用報告中。
公共記錄 徵信機構也蒐集公共記錄，如法院系統的破產聲請紀錄。

特定個人資訊永遠不會進入你的信用報告，諸如宗教信仰、種族背景或收入。

企業信用報告

徵信機構也編制企業信用報告。向徵信機構申辦企業信用報告，要完成一些手續。企業信用篇裡有詳細說明。

和個人信用報告類似，企業信用報告裡是徵信機構收到和蒐集的資訊。企業信用報告分成幾個部分：

關於公司：公司屬誰所有，誰在管理，是不是家族企業，或附屬一間大公司。可能還包括公司成立日期、員工人數、公司地址、預期年度銷售額等
帳戶：企業貸款，信用卡、與供應商的信用帳戶，以及支付記錄和帳戶餘額
催收帳目：公司拖欠由催收公司催繳的帳目
銀行、保險和租賃：公司的主要開戶銀行，是否向其他公司租賃設備，投保的保險公司
公開記錄：破產、法庭裁決（公司的支付義務）
比較資料：與同行業同規模其他公司的財務比較資料

你本人並非可以任意查看你的企業信用報告。不過你可花錢從徵信機構購買。也有些徵征信業的公司允許你查閱企業信用報告部分內容。

有必要定期檢視你公司的企業信用報告，瞭解有無失真。報告中的錯誤不僅有損公司信譽，也可能暗藏詐欺。一旦發現有誤，應向徵信機構提出。

信用評等

徵信機構用電腦模型（信用評等模型）分析信用報告，在個人或企業信用歷史的基礎上試圖對特定行為進行推斷。許多信用評等都想推測當事人有無可能拖欠付款。

有了信用評等，人們用不著費神解讀信用報告，這使評估可信度變得簡單。只看信用評等，放貸人就能做出決定。

一般而言，信用評級高的個人和企業能夠按期支付帳單。他們若要申請貸款或信用卡，通常較易通過審查，也有較好優惠、較低保險費。

信用評等分消費者和企業兩類，依據的是他們各自的信用報告。

個人信用評等
消費者信用評等以個人的信用報告為依據。這些評分試圖推測某人在某個帳單上會不會拖延90天才支付。許多放貸機構會創造專屬的信用評等模型，而非只依據某種買來的評等審核貸款申請，或者也兩者兼用。自訂評等的依據，是信用報告和一些內部資訊。比如，你有支票帳戶，想在同一間銀行申請信用卡，銀行可能要查看你支票帳戶的使用情況。

企業信用評等
和個人信用評等類似，不同的機構評估企業用不同的評等類型。

怎樣提高信用評等的分數

建立信用非短時間內能夠做到。不能等到你需要借錢、申請信用卡的時候才著手，應及早籌劃。哪怕不同機構用不同的公式計算信用評等，可以採取某些行動，以提高個人或企業的信用評等。

個人信用評等

消費者信用評等採用的標準大致相同。你若做一件好事，在不同評等都能提高評分。哪些行為會幫信用評等加分？以下依照輕重緩急列出：

按時支付帳單 無論什麼帳單，按期支付，天長日久，你的信用就建立起來了。沒有人會因為一次欠付就陷入不良評等，但如果接連發生，必然有損評分。如果你屢次不付帳單，長期拖欠，或被催債公司催繳，就難有信用可言。
壓低欠費金額 信用卡和信用額度屬於循環信用帳戶，其當期餘額關係到你的信用評級。盡可能壓低餘額有助提升評分。分期付款（在特定時間段多次繳付償債）不如一次付清，但這種作法實質意義有限。
開立多個帳號 H多設幾個循環信用和分期付款帳號也能為你加分。你的信用報告裡，如果有三個活躍帳戶，可以顯示你有同時控制多重債務的能力。
降低申請信用的次數 申請貸款次數太多可能拉低評分。

企業信用評級

企業信用評等機構所用的計算公式各不相同。如果你想提高某特定分值，你要弄清楚這個分值源於哪些要素，才能知道採取哪些對應的行動。總的來說，幾種做法有助分值的提高：

按期或者提前支付欠款 A和建立個人信用一樣，最重要的莫過於按期償還欠款了。和個人信用不同的是，如果提前還債，有些徵信機構給你加分。
壓低欠費金額 欠費數額低對信用評等有利。
開立多個帳號 信用報告裡如果有許多貸款、信用卡、對供應商的償債記錄（還有當期支付記錄），那將有助於提升信用評等。你應瞭解供應商向哪家徵信機構報告，做到心中有數。
努力優化公司的財務狀況 公司財務狀況是公司信用評等考慮因素之一。如果每個月你的帳上收入大於支出，頗有積蓄，評分可能較高。
保持個人良好信用記錄 某些評等把企業老闆的個人信用作為考察公司信用的要素之一。特別是公司剛開張之際，所謂公司信用其實是你個人的信用。

謹慎對待信用

良好的個人、企業信用評等，能給公司帶來多重方便：節省保險費用，延長對供應商的付款期限。你還可申辦較低利息的貸款和信用卡。.

當然，僅僅有資格取得低息貸款和信用額度並不代表你就該借錢。一般而言，當你有特殊規劃，需要額外資金，確信貸款有助擴張業務，也具備償債能力時，再考慮貸款為宜。